Vous avez entre 50 et 70 ans ? Il est plus que temps de s’intéresser à votre épargne et à votre patrimoine. Côté fiscalité, voici nos conseils pour optimiser votre épargne retraite.
Préparez votre retraite et modifiez la répartition de votre patrimoine financier dès 50 ans
Préparez votre retraite avant 50 ans pour maintenir votre niveau de vie. La pension moyenne actuelle est de 65% du dernier salaire pour une retraite complète à taux plein. Mais ce taux va baisser. Si vous n’avez plus de crédit immobilier ou d’enfants à charge, vous pouvez épargner davantage. Les produits d’épargne tels que l’immobilier locatif, l’assurance-vie, le Plan Épargne Retraite (PER) et l’investissement financier peuvent améliorer votre retraite. Vous pouvez aussi racheter des trimestres de retraite. Afin de réduire la décote et la durée de cotisation nécessaire pour obtenir une pension à taux plein.
Quand la retraite approche, réduisez le risque de vos investissements. Pour cela, vous devez progressivement baisser la part des unités de compte non garanties dans vos contrats d’assurance-vie. Ce, en ne dépassant pas 50% à l’âge de 50 ans et 40% à 60 ans. Il est également conseillé d’adapter votre stratégie d’investissement pour votre épargne salariale, votre PER, votre PEA et votre compte-titres. Cela en privilégiant les grandes capitalisations par rapport aux titres plus spéculatifs.
Profitez de l’abattement de l’assurance-vie et opérez un démembrement de propriété avant 70 ans
Assurez-vous d’avoir maximisé vos contrats d’assurance-vie avant d’atteindre l’âge limite de 70 ans. Afin de bénéficier de l’avantage en termes de droits de succession. Chaque bénéficiaire peut recevoir jusqu’à 152 500 euros en franchise totale de droits de succession. Vérifiez également les clauses bénéficiaires de vos contrats pour optimiser l’avantage pour vos enfants ou petits-enfants.
Pour éviter la vente de la résidence principale, pour régler les droits de succession, envisagez un démembrement de propriété. Vous donnez la nue-propriété et payez les droits de donation sur cette seule valeur, qui diminue avec l’âge du donateur. Par exemple, entre 61 et 70 ans, elle s’élève à 60% de la pleine propriété. Les héritiers récupèrent l’usufruit à la succession sans droits à payer. Il est important d’agir tôt.
Optimiser l’épargne : Faites des donations et anticipez la transmission de votre entreprise
Faites des donations à vos enfants, le plus tôt possible. Vous pouvez donner jusqu’à 100.000 euros tous les 15 ans à chacun d’entre eux. Cela, sans avoir de droits de mutation à régler. Donc, vous pouvez espérer réaliser au moins deux donations de ce type, compte tenu de votre espérance de vie. Un couple chargé de deux enfants peut alors donner jusqu’à 800.000 euros en 30 ans. Et sans payer la moindre taxe.
Sous certaines conditions restrictives, le Pacte Dutreil permet de limiter les droits à payer pour la transmission d’une entreprise. De plus, ces derniers sont divisés par deux si la donation est réalisée avant les 70 ans du donataire.
Le système de retraite est en déséquilibre depuis longtemps malgré les réformes successives (Balladur, Fillon, Woerth et Touraine). La baisse du taux de fécondité, les crises engendrées par la Covid-19 et la guerre russo-ukrainienne amplifient les problèmes. Ce qui entraîne une diminution des entrées et une stabilisation des sorties des caisses de retraite pour plusieurs années. Constat d’après le Conseil d’Orientation des Retraites. Il y a plusieurs mesures possibles, comme l’augmentation de la durée de cotisation ou des prélèvements, mais cela reste incertain. Dans tous les cas, préparez votre retraite dès 50 ans pour éviter une baisse de niveau de vie.
